个人养老金制度能解决人口老龄化的难题吗

2021年12月经中央深改委会议审议通过了《关于推动个人养老金发展的意见》，这是适应人口老龄化，提高退休人员生活质量的新的制度安排。

一、什么是个人养老金？

简单通俗的讲就是个人养老保险金。

个人养老金实行个人账户制度，缴费完全由参加人个人承担，实行完全积累。个人养老金资金账户由参加人在符合规定的商业银行指定或开立，资金账户封闭运行，其权益归参加人所有，一般不得提前支取。

个人养老金资金账户资金用于购买符合规定的银行理财、商业养老保险、公募基金等金融产品。

据悉，每人每年缴纳个人养老金的上限可能为12000元，也就是每个月1000元封顶。

二、个人养老金的好处是什么？

与其他商业保险相比，个人养老金两大好处：

一是，税收优惠，是享受税收优惠政策的基础。

二是，回报率可能高一些。由官方认可的专业机构进行投资管理，提高回报率。由于养老金账户有很长的锁定期，可以对里面的资金进行长期的管理，回报率会更高一些。

三、有什么不足之处？

一是，流动性差，退休之前一般是不能取出来的。有一定的强制性。

二是，覆盖的范围不够广。个人养老金由个人自愿参加，能有余力参加的人范围不会太大。

四、前景如何？

个人养老金的具体细则还没见到，但是作为退休后的补充保险，今后和基本养老保险、企业年金和职业年金共同组成我国养老保障体系的“三大支柱”，是振奋人心的。

总体认为，设计的初衷是好的，执行起来也相对容易可行。

但坦白地讲，这种制度仍然是在保护退休后衣食无忧的人，即上班时有好的工资待遇，好的工作环境的人。这部分人的比例还是有限的。

我相信个体工商户，农民工，无业人士，农民等很难会主动买这保险，但这些需要兜底的人老了以后如何增加他们的保障需要进一步研究。