受老龄化、少子化影响,我国养老形势日益严峻。

为应对老龄化问题,近日,国务院印发《“十四五”国家老龄事业发展和养老服务体系规划》(以下简称《规划》),围绕推动老龄事业和产业协同发展、推动养老服务体系高质量发展,明确了“十四五”时期的总体要求、主要目标和工作任务。其中,再次提及延迟退休。

今年两会,也有多位代表热议养老,拟提案建议尽快完善政策法规体系,优化养老产业发展环境,促进养老服务多元化。

为什么会如此关注养老?因为当前养老问题已刻不容缓,需要小步慢跑,尽快解决!

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贝塔研究院:我国养老的五大问题

十四五时期,党中央把积极应对人口老龄化上升为国家战略。为什么国家高度重视养老问题,这是由我国的养老形势所决定的。当前,我国养老主要有五大问题凸显:


问题一:老龄人口规模大

第七次人口普查数据显示,我国60岁以上人口已达2.6亿,占总人口的18.7%,比15岁以下人口占比(17.5%)还高。

问题二:老龄化速度快

第七次人口普查比第六次人口普查60岁以上人口占比增长6.7%,随着第二波婴儿潮逐步迈入老年,十四五期间,退休人群将新增4000万人,我国正加速进入中度老龄化社会。

问题三:养老储备行动不足

根据近期保险资管协会发布的调研数据显示,具有完整养老规划且付诸行动的人群仅占4%,多数人养老储备还停留在规划意识层面。

问题四:基本养老金收不抵支

当前我国三支柱养老体系发展极不平衡,大众对第一支柱(即基本养老金)依赖过高。据人社部最新数据统计,2020年基本养老保险基金收入49229亿元,基金支出54656亿元,收不抵支。按照当前的生育率,社科院预计到2035年我国基本养老金结余恐将耗尽。

问题五:基本养老金增速放缓

2020年平均每人每月基本养老金为3350元,虽然已经经历17连涨,但初始金额低,近些年涨幅也在放缓,随着经济增速放缓,退休人员增多,未来上涨空间进一步压缩。

为应对这些问题,《规划》中提出了种种应对措施,来缓解当前的养老压力,其中最重磅的消息是,延迟退休!

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贝塔研究院:延迟退休写入顶层规划

当前的法定退休年龄政策始于1951年发布《中华人民共和国劳动保险条例》,总体上看,当时提出“男性年满60岁,女性干部年满55岁、女性工人年满50岁可退休”的规定契合了一定时期经济社会发展需求,有其合理性。

1950年,我国人均寿命仅为40岁,但是随着改革开放经济腾飞、医疗水平的不断提高,我国2019年人均寿命已增至77.3岁,根据国家发改委印发的《“十四五”公共服务规划》显示,2025年中国人均预期寿命将提高到78.3 岁。

平均寿命快速提升,过往的法定退休年龄已经“跟不上时代的脚步”,基于此,延迟退休被提上议程


而此次《规划》的第三部分,提出了“实施渐进式延迟法定退休年龄”,这是自去年《十四五规划和2035远景目标纲要》发布后,第二次用到这一重要表述。理解这一表述重点在于“实施”和“渐进式”两个词。

“实施”而言,它表明延迟退休正在从政策研究制定走向政策执行。十年前发布的《社会保障“十二五”规划纲要》提出了“研究弹性延迟领取养老金年龄的政策”,时至今日,已经明确为“实施”,这说明当前这一政策已经从研究探索层面逐步走向实践应用层面。

“渐进式”而言,可以结合江苏的政策来看。前不久,江苏省已经发文率先推迟退休,不过“推迟退休”与“延迟退休”还不一样,“推迟退休”重在“本人申请”:


江苏省的“推迟退休”更像是餐前菜,想让大家心中有底,最后是关键,具体退休年龄还是按照国家对退休年龄的规定执行。

而《规划》中提到的“渐进式延迟法定退休”则是顶层设计对未来退休年龄的擘画,为退休政策定下了总目标。

目前全国31省(市)已完成了延迟退休征求意见工作,从全局来看,延迟退休不可一蹴而就,而要遵循“小步调整、弹性实施、分类推进、统筹兼顾”四个原则。这对临近退休的人群影响较小,对刚参加工作的人影响很大。

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贝塔研究院:稳步推进养老多元化体系建设

除了实施渐进式延迟退休,《规划》中也提到,稳步推进养老服务体系建设,来满足多元化的养老需求,具体如下:

1、推动第二、三养老支柱发展

“大力发展企业年金、职业年金,提高企业年金覆盖率,促进和规范发展第三支柱养老保险,推动个人养老金发展。”前半句针对企业,后半句针对个人。

当前,我国居民过度依赖基本养老金,也就是第一支柱,二、三支柱发展不均衡。将更多企业纳入年金覆盖范围,有助于企业职工养老水平的提升;而对个人来说,第三支柱养老保险也就是通过商业养老保险来补充个人养老。

如何理解这三者的关系?

就好比养老压力像一块块从高处斜坡滚落的石头,基本养老金挡在最前面。20多年前社保刚刚建立,刚开始退休人群占比少,而缴纳基本养老金的人群多,可以兜住基本养老需求。

但随着老年人增多、出生人口下降,基本养老金渐渐也难以挡住养老压力,这个时候就需要企业和个人参与进来,企业缴纳企业年金,个人缴纳商业养老保险,有压力一起扛,不然就会像邻国日本一样,退休之后还得继续工作,参与“推石头”。

2、《规划》明确“十四五”养老服务体系主要指标:


推动养老设施建设,提升养老服务能力,能更好地帮助广大老年人。当前信托、保险、地产公司都在抓紧布局适老社区,以满足日益多元的养老需求。

3、推动医养结合

随着年龄增长,老年人不光要面临养老压力,还要同时应对医疗压力。

“医养”不分家,才能更好地服务老年群体。当前医养结合缺口较大,规划明确了医养结合发展方向,依托现有社区打造医养结合服务体系,开展相关人才培训,帮助老年群体老有所养、老有所医。

4、调整城乡居民基础养老金

“落实基本养老金合理调整机制,适时适度调整城乡居民基础养老金标准。”

因为城乡居民基础养老金交的少,领取标准也低。而此次规划新增如上表述,意味着后续会缩减城乡居民养老金和城镇职工养老金的差距,交费也会相应升高。


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结语

贝塔研究院总结:当前,延迟退休已经“板上钉钉”,想要减轻将来的养老压力,我们需要在尚有余力时做好未来规划,否则等到进入老年期,再去准备就来不及了。

对于个人而言,养老不能将压力全推给国家和企业,养老事业需要你我共同努力,通过健康险预防健康医疗问题、商业养老保险储备养老资金,“医疗、养老”都规划到位,才能保障我们“延退”无忧!

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