种种特征显示，老龄时代真的来了。而如泰康保险集团创始人、董事长兼首席执行官陈东升所言，这应该称之为长寿时代。长寿时代的核心是人的生命的尺度拉长了，百岁人生即将来临，很重要的现象是60岁以上的人慢病的概率比例达到75%，未来人人带病长期生存。而养老保险再不是老年人的特权，保障自己在长寿时代中体面的活着，也成为了年轻人的一大命题。相对应的，与此相关的金融机构也摩拳擦掌，希望能把握住商机。
一、长寿时代来临，未来人人带病长期生存
1、生育率和劳动人口下降，老龄人口上升
如今，随着生活条件的改善和医学科技的发展等，全球人口的寿命都在继续延长，我国也不例外。
2010年，第六次全国人口普查结果显示：60岁及以上人口约为1.8亿人，占比13.26%；65岁及以上人口约为1.2亿人，占比8.87%。
2020年，第七次全国人口普查结果显示：60岁及以上人口约为2.64亿人，占比18.7%；65岁及以上人口约为1.9亿人，占比13.5%。
数据来源：国家统计局
依据第六次全国人口普查主要数据、第七次全国人口普查主要数据计算。
第七次全国人口普查数据公布后，真的让人感叹我国的人口老龄化趋势已经到了不得不重视的程度。60岁以上的人口占全部人口数量的18.7%，65岁以上到老年人口占13.5%。
数据来源：第七次全国人口普查数据
十年间，我国60岁及以上人口增长8400万人，65岁及以上人口增长7000万人。长寿时代，正在悄悄拉开帷幕。
近年来，我国的出生人口数量也不是很乐观。国家统计局公布数据显示，2020年出生总人口数量是1,200万，创历年新低。我国的死亡人口数量一直在呈不断攀升的趋势，2020年预计会超过1,000万。社科院人口与劳动经济研究所发布的《中国人口与劳动问题报告》提出中国人口将在2029年达到峰值为14.42亿，但据任泽平等专家研究中国人口顶峰很有可能在十四五期间出现。
劳动力人口在不断减少。从我国劳动力人口在2012年达到顶峰以后，近年来我国已经先后减少3,500万劳动力。按照人力资源和社会保障事业发展“十四五”规划，十四五期间我国还将减少劳动力3,500万。
可是，我们的人均预期寿命还在不断延长。2019年我国人均预期寿命为77.3岁，十四五规划显示我国人均预期寿命还将延长一岁。80岁寿命时代将很快到来。实际上北京、上海等地人均预期寿命早已经超过了80岁。比如说，上海市市民2020年平均期望寿命达到83.67岁，其中男性81.24岁，女性86.20岁。经济越发达，医疗条件越好，人均预期寿命自然会越高。
2、长寿时代和老龄化有何不同？
据日本厚生劳动省2020年7月31日发布的数据显示，日本2019女性人均预期寿命87.45岁，男性人均预期寿命81.41岁。联合国人口基金会2018年发布的《世界人口状况调查报告》显示，中国香港女性平均寿命87岁，男性平均寿命81岁。在陈东升看来，百岁人生来临不是一个遥远的事情。
未来我国的人口年龄结构将由金字塔状变成柱状
3、人人带病长期生存，健康产业成商机
另外，未来长寿时代是建立在数据时代基础上的长寿时代，是享老，不是养老。数据社会、长寿社会即将来临， 未来数据时代和长寿时代将并存。由于医学、科学的进步，人的死亡率大大下降，死亡率的下降带来人的寿命延长，每十年平均人的预期寿命增长2到3岁。长寿时代还有很重要的现象， 60岁以上的人慢病的概率比例达到75%。长寿时代庞大的健康需求将促进大健康产业极大发展，而为人们提供健康生活解决方案，是大健康产业最大的商机。
二、长寿时代催生长寿经济，各大机构布局养老金融
近来，以养老理财为代表的养老金融产品成为社会关注热点。9月，银保监会选择“四地四家机构”进行试点。银保监会新闻发言人日前透露，养老理财试点产品在11月和消费者见面。除了银行，保险、基金等也纷纷布局，推出多样化养老金融产品。
养老目标基金是老百姓养老钱的“管家”之一。早在2018年，首批养老目标基金就获准发行。当前市场在售的养老目标基金可分为两类：目标日期型，以投资者退休日期为目标，根据不同生命阶段风险承受能力进行投资配置；目标风险型，即根据特定风险偏好来设定权益类资产和非权益类资产的配置比例。
保险业也积极布局。银保监会决定，今年6月1日起，在浙江省（含宁波市）和重庆市开展专属商业养老保险试点。“专属商业养老保险产品属于个人养老年金保险产品，采取账户式管理，分为积累期和领取期两个阶段。”银保监会有关部门负责人表示，其中积累期采取“保证+浮动”的收益模式，保险公司应为消费者提供一个以上不同风险偏好的投资组合。
也就是说，保险公司会确定一个保证利率，确保基本收益。如果保险公司实际投资收益高，那么“浮动”部分就能得以体现。消费者年满60周岁方可领取养老金，领取期不短于10年。当然，消费者也可以选择终身领取直至身故，只不过交的保费会有所不同。
“网上投保、交费灵活，积累期还能分享保险公司的投资收益，很符合想要提前投资、保障未来养老生活的需求。”来自某知名外企的范女士在投保专属商业养老保险产品时说。
“通过对客户需求的深度理解、对大类资产的合理配置、对信用风险的稳妥把握，养老理财可以在养老领域发挥较大作用。”光大理财董事长张旭阳介绍，养老理财起投金额为1元，同一客户在4家机构总投资额不能超过300万元。同时将实行最优费率，提供透明的信息披露，优化投资者投后体验。
三、年轻人该如何准备养老？
目前我国正在快速进入长寿时代，而且，我国老年人口数量大、老龄化速度快、未富先老的三大特征，也成为了我们进入长寿时代的严峻挑战。
对于现在的年轻人，本身现在的工作生活压力就大，晚婚、晚育、少子化情况也较为突出。过去的养儿防老模式，真的已经不再适合。那他们应该如何准备养老呢？
按照国家养老保险制度的规划，我们的养老制度将逐渐形成社保养老、年金养老、自我养老三种不同的模式，相对应的就是政府、企业和个人。国际上一般称之为养老保障的“三根支柱”。
社会养老保险：父母辈养老模式。
大多数年轻人都见识到了父母或者其他长辈领一份不错的养老金。像六零后人士2002年退休时养老金只有540多元。2021年退休人员养老金调整以后，养老金已经达到了3200元。不少在职职工现在每月领取的工资待遇也就三四千元。父母辈每月三四千元的养老金也着实让他们羡慕。
不过，随着时代的发展我们的收入水平越来越高，国家养老保险只能做好基础保障，不可能为大多数人规划出太高的养老金，比如说人人过万。
按照现在的养老金计算公式，退休待遇主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分构成。按照社会平均工资缴费40年，只能领取40%的退休上年度社会平均工资，保值增值能力最强。再加上个人账户养老金，养老金替代率也就在50%~60%左右。
老人们在90年代以前，实际上是没有养老保险制度的。为了对以前工龄缺少个人账户养老金部分予以补偿，他们养老金计算的时候还会有过渡性养老金，可以弥补和提升养老待遇，但是年轻人不会有了。
单位年金制度：单位和个人共同缴纳的养老补充。
为了弥补实施养老保险制度以后，退休待遇的缺失，国家先后建立了企业年金制度和职业年金制度（针对机关事业单位）。像职业年金是个人缴纳缴费基数的4%，用人单位缴纳8%，相当于1.5倍的个人账户养老金。
在年金筹集方面，国家给出了税收延迟的鼓励政策。缴纳年金时不扣税，而领取时按照每月（每次）领取的年金余额扣缴个人所得税。
为了确保年金能够形成长期的养老保障，人们可以在退休时将年金一次性购买商业养老保险，确保可以领一辈子。未来也会有越来越多的单位建立起企业年金制度。
商业养老保险：必须重视的个人养老金。
在2021金融街论坛年会上，人力资源和社会保障部养老保险司司长聂明隽表示，我国将建立个人养老金制度，完善现有的商业个人养老保险。不管是个人养老金制度，还是个人养老保险，都将是以商业化运作的模式，由专业的商业保险公司进行打理。国家通过税收延迟等制度安排，为大家提供政策福利，鼓励和引导大家积极积累，对于老年后的收入形成更稳定的保障。
通过长期稳定的积累，我国的养老资产也会不断稳定发展。根据美国投资协会ICI数据，美国的个人退休账户2018年第三季度余额是9.538万亿美元（约60万亿人民币），约占当时其全部养老资产的1/3。
我国养老保险体系包括三大支柱——基本养老保险，企业年金、职业年金，个人养老金制度和市场化的个人商业养老金融业务。
专家表示，作为第一支柱的基本养老保险主要是保障退休基本生活需要；第二支柱中的企业年金只有部分企业提供，要提升保障水平；第三支柱养老金融产品亟待发力
作为第三支柱养老保险的有力支撑，养老金融的需求量巨大，市场潜力不容忽视，养老金融针对的不仅是老年人，并不是“老年人才需要购买养老理财产品”，也不是退休了才去做退休规划。银行理财公司有责任教育投资者，养老规划越早越好。
“我这个工作收入不是很稳定，经常操心未来的养老问题，但现在这些养老产品既复杂又专业，还有点贵，选起来太难了。”一位快递小哥告诉记者，如果能有更多买起来方便、性价比高一点的产品就好了。
“税收政策是撬动第三支柱市场的巨大杠杆。”中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文认为，通过财税激励、长期专业化投资等机制，有利于为第一、二支柱覆盖率较低的平台经济灵活就业群体和新兴职业劳动者建立养老规划。
他建议，通过设计通俗易懂产品条款、提高税收优惠额度、简化抵税操作流程等举措，鼓励各类群体参与。
泰达宏利基金固定收益投资总监宋加旺表示，可考虑给予金融机构一定的弹性以鼓励创新，使金融机构有更多的投资配置和风险管理工具，创造更加稳健的长期业绩。
“养老金融产品更应该成为养老产业中的重要一环。”曾刚说，在提供风险保障和稳健收益的同时，养老金融产品可以给投资者提供一些养老方面的服务，比如康复疗养、治疗等。
业内人士表示，应综合考虑产品设计经验、风险控制能力、投资管理水平等，对第三支柱养老保险的各类市场参与主体和合格产品设置一定的准入门槛和规范标准。对不符合标准的带有“养老”字样的短期金融产品坚决予以清理。
结语
年轻人的优势在于其还年轻，有充足的时间来为养老做好准备。随着我国养老保障三根支柱的不断发展和完善，相信年轻人也会认识到做好养老保障的意义，相信会有更多的年轻人能够为自己准备好充分的养老金。
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