老龄社会匆匆而来，养老问题成社会关注

新时代老龄人口养老问题再度受到高度关注。11月24日，《中共中央国务院关于加强新时代老龄工作的意见》（以下简称《意见》）发布，这是该领域出台的又一个重要文件，为新时代老龄工作指明了方向，也为处于改革转型期的商业保险行业打开了更宽广的视野和发展空间。

重磅文件相继出台

2019年11月，中共中央、国务院印发《国家积极应对人口老龄化中长期规划》（以下简称《规划》）。在此背景下，2020年下半年以来，相关政策出台的速度明显加快。2020年10月，十九届五中全会提出“实施积极应对人口老龄化国家战略”，首次将积极应对人口老龄化上升到国家战略层面。与此同时，监管层频繁释放政策信号，强调推动保险业加快发展商业养老保险，推出各种满足人们需要的制度安排和具体政策，积极服务多层次、多支柱养老保险体系建设。受此影响，2021年6月1日起，浙江、重庆两地专属商业养老保险试点工作正式启动。

目前，商业养老保险已经纳入第三支柱建设，税延型商业养老保险试点已试行三年，大病保险惠及10.7亿的城乡居民。据统计，在我国14亿人口中有3亿人购买长期人身险保单，被保险人接近6亿人，商业人身保险覆盖面达到42.7%，风险保障总额超过1000万亿元，商业保险已经成为社保基本养老保险的重要补充。

老年人保险需求爆发

面对人口老龄化趋势不断加剧，11月19日，银保监会新闻发言人在答记者问中表示，近年来，银保监会认真落实党中央、国务院决策部署，高度重视老年人日益增长的养老保障和社会服务需求，加强顶层设计，完善政策支持，鼓励保险机构发展各类老年人保险产品，丰富老年人可选择的商业保险品种，充分发挥商业保险在社会保障体系中的重要作用。

根据银保监会提供的数据，截至目前，全国共有1.07亿60岁及以上老年人持有商业保险保单，老年人商业保险渗透率（购买商业保险的人数/人口总数）为41%。老年人保单件数2.26亿件，占保险业全部保单件数的11%。“十三五”期间，老年人保险累计实现保费收入1.4万亿元，承保人次、保费收入呈现逐年上升态势，投保积极性明显提高。

在老年人口投保积极性高涨的背后，是我国人口老龄化进程的快速推进。专家表示，如果将“65岁以上老年人占比从7%上升至14%所用年限”作为衡量老龄化速度快慢的标准，那么结合IMF（国际货币基金组织）的数据来看，英国65岁以上老年人占比从7%上升至14%用了45年时间，日本用了25年。反观我国，仅仅17年的时间，65岁以上老人占比就从7%攀升至11.4%。

来自中信证券的报告显示，我国居民家庭杠杆率（居民债务/GDP比重）持续提升，2020年数值已达到62.2%，主要是城镇化步伐持续加快、居民家庭对高杠杆保障类产品需求也将随之加深。对此，该券商分析师赵然指出，人口结构转变，三胎政策、老龄化率，将持续而深刻地影响居民家庭结构，导致高杠杆的保险需求进一步释放，家庭的保障类需求缺口逐步放大。叠加我国高储蓄率的情况，在地产“去杠杆”的趋势下，居民家庭资产配置将加大对保险等长期储蓄类金融产品的释放。

一位来自监管部门的人士称，老年人作为普惠金融重点服务群体，为其提供便捷安全的普惠金融服务，既是我国人口老龄化程度不断加深的需要，也是激活“银发经济”的必然要求。据调查，2025年我国商业健康险市场新单收入将达到20080亿元，其中重疾类占比53.5%、医疗险占比45.5%，中高端医疗险、惠民保等城市普惠型产品将保持高速增长。

商业保险准备不足

在商业保险领域，现有商业保险产品的供给不足，依然是当今养老市场上突出的问题。

从老年人商业保险渗透率41%的数据来看，覆盖率有了明细提升。但是，当《金融时报》记者在北京街头随机采访时发现，大部分老年人的投保感受并没有明显改善，绝大多数老者仍然在抱怨可买到的商业保险很少，这是因为什么呢？

中国太保与中国社科院世界社保研究中心联合发布的一项调查统计显示，在全国老年人口中，74.3%的老年人曾经住院，平均看病和住院总花费7422元，其中平均自费为3716元，占比接近一半。另外，老年人在药店自费购买药物的平均支出为1280元。

记者调查发现，尽管我国医疗保障制度取得了巨大进步，绝大部分老年人都享受了社会医疗保险，但因为各种原因最终形成了较高的自付比例，这给老年人及其家庭带来了较为沉重的负担。如果购买了商业健康保险，将大大降低老年人及其家庭的压力。然而，调查也显示，老年人对商业健康保险的购买情况却不如年轻人群。老年人已经购买商业健康保险的比例只有3.8%，其中，城镇为5%，农村为2.5%。意外险依然是老年人持有最多的保障类型，相比于老年时期大幅增加的疾病风险，更应重视重疾和医疗类保障。

更为残酷的现实是，在现实生活中，高龄老人想要购买医疗类保障产品，几乎无门。

家住朝阳的宋先生对记者说，他给将近80岁的父母投保商业保险时，可以投保的健康保险产品非常少，经过多方咨询，只有为数不多的产品可以选择，且理赔条件苛刻，保额也极低。

宋先生的讲述得到了某头部寿险公司代理人的印证。当记者向这位有着20年从业经验的保险代理人询问时，她称，目前适合75岁以上老人投保的健康险产品确实不多。在查询了她所代理的相关保险产品后，她称，80岁之后，除了防癌险，并没有更多的健康保险可以选择投保。

中国太保提供的数据显示，截至2020年底，太保为1117万老年客户提供保障与服务，虽然较2015年增加了11%，但老年客户占总客户的比例为7%，比2015年下降3个百分点。

清华大学国家金融研究院院长朱民认为，对老年人来说，生病使得老年人的生活和需求发生很大变化，医疗和护理费用较大。但从金融角度上看，我国社保基金占GDP(国内生产总值)的比重为10%左右，商业养老比重仅占GDP的0.02%，金融准备远远不足。因此，需要新的工具、新的思维方式来处理老龄化社会所带来的新的宏观经济、金融和民生方面的挑战，提早做预案。

在朱民看来，解决人口老龄化问题最重要是通过科技提高劳动生产率，例如通过人工智能来服务老年人，通过视频系统、医疗系统、服务系统，减轻服务人员数量。此外，可为未来的老年化做好理财、保险、大病医疗等方面准备，可为老年人提供相应的社区服务，公共交通便利服务等。

无疑，加强新时代老龄工作，提升获得感、幸福感、安全感，实现老有所养、老有所医、老有所为、老有所学、老有所乐，让老年人共享改革发展成果、需要国务院多个部门和市场机构的高度重视，从公共医疗保障和商业健康保险两个渠道共同发力来破解。