为贯彻落实积极应对人口老龄化国家战略，国务院日前印发《“十四五”国家老龄事业发展和养老服务体系规划》（以下简称《规划》），围绕推动老龄事业和产业协同发展、推动养老服务体系高质量发展，明确了“十四五”时期的总体要求、主要目标和工作任务。
《规划》构建了我国“十四五”期间老龄事业及养老服务体系的政策框架，并设立了9项具体量化指标。业内认为，在政策支持下，相关康复、养老服务提供商的运营成本有望降低，相关领域将迎来较大发展机遇。同时，《规划》首提银发经济，鼓励金融机构开发养老金融产品，保健品、智能化医疗用品前景较好，商业养老险及养老理财产品有望进一步丰富。
长期护理险有望进一步扩大试点范围
近年来，我国老龄化进程将进一步加快。数据显示，2020年，我国总人口数量为14.12亿人，同比增长0.14个百分点，65岁以上人口数量为1.91亿人，占总人口比例为13.50%，创历史新高。
随着我国的预期人口寿命不断增加，老龄人口呈高龄化趋势，长期护理险的重要性显而易见。
长期护理保险主要是为被保险人在丧失日常生活能力，年老患病或身故时，侧重于提供护理保障和经济补偿。目前我国的护理保险有社保型的护理保险制度、商业性护理保险两大类。
此次《规划》特别提出要稳步建立长期护理保险制度，制定全国统一的长期护理保险失能等级评估标准，健全长期护理保险经办服务体系。
业内认为，长护险有望进一步扩大试点规模或进行全国性推广，为经办商业保险机构带来增量机会，将有效推进老龄事业和产业高质量发展。
鼓励金融机构开发养老金融产品
据中国社科院预测，2030、2050年中国老年人口消费总额将分别达到18.3万亿元和61.3万亿元，品质性、享受性金融需求将不断提升。老龄群体财富也在不断积累，多元化财富管理需求将不断增加。
《规划》提出支持商业保险机构开发商业养老保险和适合老年人的健康保险，引导全社会树立全生命周期的保险理念。鼓励金融机构开发符合老年人特点的支付、储蓄、理财、信托、保险、公募基金等养老金融产品。
平安证券分析师陈骁认为，在第一支柱养老保险面临收支缺口的情况下，商业养老险的市场空间广阔。《规划》维持对专属商业养老险及养老理财的支持态度，未来专属养老险有望成为商业保险机构新的赢利点、而银行、证券等金融机构有望推出针对性理财产品，拓展新的产品种类。
同时，大家人寿相关负责人也建议，未来监管部门可以进一步完善个税递延优惠政策。当前商业养老保险市场产品供给仍然有限，主要以不含税收优惠政策的养老年金为主，产品标准化趋势明显，在养老金积累阶段与终身寿险、两全保险、快返年金的特征区分度不大，难以充分激发客户的购买需求，导致市场占比较低。
保险业在养老服务产业方面拥有天然优势
业内认为，商业养老保险的可持续发展要求保险业参与养老服务产业。养老的主要支出项目包括康养、护理和医疗等，养老保险发展必须与康养服务资源保障结合起来。
“然而，当前我国养老市场发展尚不成熟。”中国银行研究院杜阳指出，有数据显示，截至2020年末，我国养老机构超过3.8万个，养老床位数823.8万张，每百名老人拥有养老床位数约为3张，与“百名老人5张床位”的国际标准仍存在差距。“此外，养老产业规模化、品牌化、连锁化发展尚不够充分，头部效应不够明显，尚处初级发展阶段。”杜阳说，而且我国老年人需求结构正在从生存型向发展型转变。
《规划》支持社会力量建设专业化、规模化、医养结合能力突出的养老机构，推动其在长期照护服务标准规范完善、专业人才培养储备、信息化智能化管理服务、康复辅助器具推广应用等方面发挥示范引领作用。支持养老机构针对失智老年人的特殊需求，提供专业照护服务。引导养老机构立足自身定位，合理延伸服务范围，依法依规开展医疗卫生服务，为老年人提供一体化的健康和养老服务。
在大家保险集团董事长何肖锋看来，保险业参与养老事业，可以增加养老服务供给、推动养老服务体系建设、缓解社会养老资源严重不足的矛盾，还可以打通保险业上下游产业链，发挥商业保险催化剂和黏合剂作用，有效促进养老健康服务业发展。
“大家保险将充分发挥在养老服务、养老保险保障等方面的独特资源禀赋，助力构建国内最大康养资源整合平台，推动国家养老产业发展。”何肖锋说。
在对外经贸大学保险学院教授王国军看来，《规划》再次肯定了商业保险机构在国家老龄事业发展和养老服务体系建设中的作用，商业养老保险是社会养老保障体系中的第三支柱的重要组成部分，商业养老保险和商业健康保险在老龄事业和养老服务体系中的作用不可替代。
“在居家护理、社区护理和机构护理方面，保险公司的产品和服务都可以大有作为，可以在财力上辅助解决老年人的护理费用问题。”王国军说。
清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究总监朱俊生也认为，养老保险与养老服务业的结合可以促进负债端保险业务与资产端投资业务的融合。养老服务业投资规模大、盈利周期长，需要长期资本的投入。在相当长的时期内，我国优质康养服务相对稀缺，发展不均衡。养老保险与服务结合，可满足消费者对于获取与提前锁定优质康养服务资源是消费者的重要诉求。
“其实对于保险机构来说，投资养老产业，是提升竞争力的重要途径之一，也可以帮助保险机构实现差异化竞争，是转型发展不可错过的机遇。”一位保险机构人士表示。
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