有好的养老保险能买吗？

面对日益加剧的老龄化冲击，越来越多的人开始担忧养老储备问题，这时，商业养老保险就成了一个必要选项。

中国社会科学院世界社保研究中心等机构近日发布的数据显示，由于缺乏相关知识储备或必要的行动力，七成受访者尚未制定自己的养老规划。社科院测算得出，若希望未来养老金替代率（即劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率）达到50%以上，样本城市中等收入以上人群有21%的收入缺口。

从供给层面看，保险公司近年来大力发展具有养老属性的各类商业保险，截至2020年末，具有养老属性的商业保险已积累责任准备金约3.3万亿元。

商业养老保险为何供需难匹配？以年金保险为例，《每日经济新闻》记者统计发现，2020年，作为行业主流产品，年金保险在大多数人身险公司的畅销产品中占一席之地。其中，单款产品保费超百亿规模的就有十余款。但从交费方式和保障期限的设计来看，险企仍喜欢以“快返”的形式来提升保险产品的吸引力。

而从第三支柱商业养老保险发展来看，税延养老险自2018年试点以来保费收入与参与人数都有待进一步提升。今年6月1日起试点的专属商业养老保险，受目前开展时间尚短等多重因素影响，对客户的吸引力也尚未体现。商业养老保险发展到底有哪些现实困境？大家都能买到一份适配的商业养老保险离我们还有多远？