近年来，年金保险位居商业保险主流行列

近年来，保险业大力发展具有养老属性的各类商业保险。据了解，保险市场上绝大多数商业养老产品，都是限期缴费的年金保险。即投保人按期缴付保险费到特定年限时开始领取养老金。如果年金受领者在领取年龄前死亡，保险公司或者退还所缴保险费和现金价值中较高者，或者按照规定的保额给付保险金。

“规划养老保障首要以稳健为主，选择年金保险是一种低风险、可中长期增值的方式。”一位保险专家在受访时指出，年金保险设计灵活，通过保险期间分阶段缴费和给付模式的设计，与一些专项类保险产品搭配，能够较好满足消费者对风险保障、长短期储蓄和财富管理等方面的需求，也可以为老年生活做规划。

以市面上某款年年保险产品组合计划为例，该计划由一款年金保险和一款终身寿险（万能型）组成。例如一位50岁的客户为自己投保，年金保险选择5年交，年交保费6万元，终身寿险选择一次性交费1000元，5年累计交费30.1万元。

该客户在55、56岁每年可领取特别生存保险金6万元，在57-60岁期间，每年可领取生存保险金51922.8元。如果选择不领取转入万能账户，在客户70岁时，按照低、中、高三档假设结算利率分别可领取低档488194.53元，中档596323.57元，高档726246.97元。

据了解，目前市场上已开发在售的团体年金保险、个人年金保险产品有数百个，产品形态包括了传统的定额年金保险、有保底收益的分红型和万能型年金保险、无保底承诺的投资连结型年金保险。

对于很多年金保险而言，“快返”的形式无疑是提升保险产品吸引力的一大“法宝”。2019年8月30日，为了防范行业的利差损风险，银保监会发布《关于完善人身保险业责任准备金评估利率形成机制及调整责任准备金评估利率有关事项的通知》，长期年金险的预定利率上限随之由之前的4.025%降低为3.5%。

虽然利率下调可能会在一定程度上影响产品竞争力，但在市场利率水平下降背景下，年金保险仍具有一定吸引力。《每日经济新闻》记者统计发现，2020年，作为行业主流产品，年金保险在大多数人身险公司的畅销产品中占一席之地，其中，单款产品保费超百亿规模的就有十余款。