首批参与试点的银行养老理财产品面世了,这是我国养老理财的一种创新,也是我国养老第3支柱理财产品的首次亮相。招商银行的理财子公司招银理财“颐养睿远”养老理财产品是就是首批试点的养老理财产品之一,也受到了多方面的关注,做了一次很有意义的试点。在一定程度上看,这个产品值得尝试购买一下。

为什么会下这么一个结论呢?其实这个产品的设计还是有着很多亮点的,而且从一定程度上看,未来达到最低的业绩基准报酬的可能性还是有可能的。我们可以从以下方面进行分析:

1.首先第1批试点的4只银行养老理财产品,还是充满了创新点,适合养老理财产品的特点。理财产品的风险级别为中低风险R2级,相对风险较低;而且5年封闭式产品,期间是不支持赎回的,管理人可以安心地进行中长期投资。认购人的门槛也非常低,1元起购,同货币基金类理财产品的认购方式相同,可以更广泛地参与。

2.在其中最大的亮点就在于:管理人是不提取超额报酬的,而且理财产品运行一年后每月都会按照规则进行分红。理财产品产生的收益不会被管理员过多地分走,全部留在产品之中,可以给投资人进行分红,这个条款是在一般的理财产品中很少见的,充分展示了养老理财产品的善意。另外理财产品在一年后按月进行分红,对于认购人的日常生活是一个有力的补充,也就是说每月都可以拿钱,就好像养老金一样。

3.在看下理财产品投向的底层资产,因为风险级别是中低风险,而且又属于养老理财产品,所以相对底层资产和投资组合都偏于保守,不至于发生极端的本金损失风险。产品说明书上阐述主要投资固定收益类的资产,在风险可控的前提下,适度参与股票市场的投资或者其他权益投资。固定收益类的底层资产比例有可能达到7~8成左右,亏损本金的可能性是比较小的。

那么为什么预期收益有可能这么高呢?能达到年化5.8%~8%之间呢?一方面与管理人不收超额报酬有关,另一方面也与在5年之内不支持赎回,那么可以让管理人做一些长期的固定收益类的投资,在一定程度上,那么年化收益率自然就会提升了。就如同大家去银行存款一样,存的时间越长,那么利率就越高的道理是一样的。

另外我国现在大力扶持第3支柱养老产品的发展,也给着不少的优惠扶持措施。而此次包括招商银行在内,第1批只有4只产品进行试点。,那么在一定程度上,这些产品未来表现会达到产品说明书的可能性是比较小的。大家都知道开门红还是要保证住不出问题的。所以基本上可以比较放心的认购,最少在这一第1批的养老理财产品应该都能兑现承诺收益,只不过多少而已。

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